Цифровая карта visa сбербанка: как оформить, пополнить, снять деньги, отзывы

Держатель карты и её владелец. Кто это?

Если у вас на руках есть банковская карта, то это совсем не означает, что вы её собственник или владелец. Вы всего-навсего держатель карты – клиент банка, которому дали ей попользоваться на время, равное сроку действия банковской карточки (3-5 лет). Почему это так, поговорим в нашей статье…

Держатель карт. Кто это?

Если вы загляните в договор банковского обслуживания (ДБО) физических лиц любого банка, то в разделе «Термины, применяемые в договоре» напротив термина «Держатель карты» вы увидите примерно такое определение: физическое лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим ДБО (выдержка из УДБО ПАО Сбербанка). Если совсем просто, то держатель банковской карты – это лицо, на имя которого банк выпустил карту.

Далее по тексту договора вам обязательно встретится фраза (анализируем тот же УДБО): Карта является собственностью банка и выдается держателю во временное пользование.

Получается, что банк-эмитент, выпустивший карту, является её владельцем (или собственником), а тот, кому её выпустили – является её временным держателем или пользователем. Почему временным? Потому что карта действует ограниченное количество лет, а вот перевыпустить её на новый срок или нет – будет решать банк.

Таким образом, говорить, что вы являетесь владельцем карточки, некорректно.

Напротив, если вы открываете в банке счёт, то вы будете являться владельцем счёта. Так, согласно статье 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета», банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение операций по которому предусмотрено законом и на условиях, согласованных сторонами.

Также по договору банковского счета (статья 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Все перечисленные выше операции можно проводить и с банковской картой. Собственно, она является удобным инструментом (ключом) для доступа к деньгам на счёте клиента (карточном счёте). В чём отличие карты от карточного счёта смотрите здесь.

Почему владелец счёта не становится владельцем карты, «привязанной» к счёту?

Почему же такое несоответствие: держатель карточки является собственником счёта, к которому «привязана» карта, но не является собственником самой карты, даже если он платит немаленькие деньги на её выпуск и годовое обслуживание? Честно говоря, автор статьи некоторое время никак не мог сформулировать ответ на заданный вопрос, но ответ всплыл внезапно.

Всё просто! Представьте, что вы покупаете обычную шариковую ручку. Это изделие, с помощью которого вы можете писать или рисовать, оно выполняет свою основную функцию на 100% без каких-либо условностей.

А если мы купим холодильник, но у нас не будет дома электричества, или машину, но на заправках исчезнет бензин, наконец, сотовый телефон без сим-карты.

Такие аналогии можно провести и с банковской картой. Она не является «вещью в себе». Карта – это только самая верхушка айсберга, который состоит из множества составных звеньев (оборудование и программы), которые позволяют проходить всем этим бесконечным банковским платежам (транзакциям).

А центральным звеном здесь является вовсе не банк, а международная платёжная система (всем известные Visa, MasterCard и др.), которая связывает банки между собой и даёт нам возможность расплачиваться в любой точке земного шара деньгами, которые лежат на наших карточных счетах в банке-эмитенте.

И ключевой элемент любой карты – это не наименование банка, а логотип платёжной системы, без которой любая карта не имела бы особого смысла.

В этом случае касса была бы завалена терминалами различных банков, да и стоимость карты наверняка возросла бы в разы.

Если вы ознакомитесь с историей возникновения карты, то увидите, как всё это начиналось ещё без компьютерных технологий, и какое это было дорогое удовольствие…

Человек не может быть её владельцем, так как карточка является частью сложнейшей платёжной инфраструктуры, и без этой «части айсберга» становится просто бесполезным куском пластмассы.

Для всех банков

Успешный платёж

Отмененный платёж

Имя держателя карты и срок её действия, а также CVV можно указывать любые, кроме тех случаев, где указаны конкретные данные в таблице.

Правила безопасности при переводах

При осуществлении платежей, клиентам Сбербанка рекомендуется придерживаться правил безопасности:

• не оставляйте телефон без присмотра и не передавайте третьим лицам;
• при утере мобильного телефона нужно в срочном порядке заблокировать SIM у оператора и обратиться на горячую линию банка для блокировки онлайн-сервисов;
• пользуйтесь антивирусными программами и не забывайте их обновлять;
• не подключайте к своим картам чужие телефоны;
• завершайте работу с личным кабинетом через кнопку «Выход»;
• при установке дополнительных программ на смартфон, проверяйте права доступа, которые хочет получить приложение;
• при подозрении, что от вашего имени кто-то совершает несанкционированные операции, Сбербанк в целях безопасности может заблокировать онлайн-услуги.

Будьте внимательны, не переходите по подозрительным ссылкам, которые приходят в СМС и не скачивайте приложения с неофициальных источников.

Глоссарий по кредитным картам

Давайте же разберемся в терминологии, для чего мы составили этот небольшой глоссарий по кредитным картам:

1. Кредитная карта — это банковский продукт, в виде кредита с возобновляемым лимитом, то есть заемщик может использовать кредитные средства банка в рамках установленного лимита. Имея на руках «кредитку», можно осуществлять онлайн-расчеты, делать покупки в супермаркетах и магазинах, снимать деньги через банкоматы или кассу в отделении банка, оплачивать товары и услуги, коммунальные платежи. После пополнения клиентом карточного счета и оплаты возникшей задолженности, денежные средства снова доступны в рамках кредитной линии по карте.
2. Кредитный лимит – это сумма кредитных средств, доступная держателю карты для осуществления расчетных операций с помощью кредитки.
3. Владелец кредитной карты – физическое лицо, на имя которого банк оформил и выдал кредитную карту. Ответственность за операции, осуществляемые с помощью «кредитки», полностью лежит на владельце карты. В его обязанности входит своевременное «закрытие» непогашенного остатка и осуществление всех обязательных платежей по комиссиям, пеням, штрафам, начисленным процентам за пользование кредитными ресурсами в случае, если они имеют место.
4. Эмитент – организация, занимающаяся выпуском кредитных карт, например кредитное учреждение или банк. Любая из этих структур берет на себя ответственность за обязательства, взятые по отношению к владельцу карты.
5. Платежная система – компания (VISA, MasterCard, AMEX, JCB, ПРО100, UnionPay, Diners Club, Discover), отвечающая за проведение платёжных операций по кредитным картам. Для карт, выпущенных эмитентами в рамках определенной платежной системы, последняя устанавливает каким образом идентифицировать владельцев кредитных карт, как банки могут отменять совершённые транзакции, базовые правила защиты от мошенничества и тд.
6. Продавец – юридическое или физическое лицо, осуществляющее прием оплаты по кредитке за услуги или товаров. Это может быть организация, физлицо или индивидуальный предприниматель.
7. Персональный идентификационный номер (ПИН-код). PIN код представляет собой уникальный набор цифр, позволяющий держателю карты получить доступ к денежным средствам, находящимся на счету кредитки. Всякий раз, когда человек хочет произвести расчет кредитной картой или снять деньги в банкомате или кассе, он обязан ввести уникальный пин-код. Защитный PIN код выдается клиенту в банке при получении «пластика» – его генерация происходит в автоматическом режиме компьютерной системой банка. ПИН может быть заменен на выбор клиента как в момент выдачи карты, так и в последующем с помощью банкомата или онлайн-банкинга.
8. Платежный период – отрезок времени, в течение которого клиент обязан вернуть на карточный счет денежные средства, которые он истратил с процентами за пользование заемными деньгами. В большинстве случае этот период составляет один календарный месяц. Когда клиент получает на руки кредитную карту, он подписывает договор с банком , в котором есть пункт относительно срока погашения кредита. Поэтому раз в месяц клиент обязан выполнить взятые на себя обязательства.

Кому пригодится неименная карта

Главным образом неименную карту оформляют, когда нужно срочно сделать онлайн-платёж или денежный перевод, но не хочется «высвечивать» в интернете свою основную карту. В таком случае можно быстро оформить неименной пластик, активировать его, пополнить на желаемую сумму и совершать запланированные действия.

Неименные Visa и MasterCard обслуживаются международными платёжными системами и позволяют расплачиваться через интернет во всем мире — на пластике указан номер, CVC–код и срок действия, чего для оплаты на многих сайтах вполне достаточно

Неименная карта также понадобится тем, кто не планирует постоянно пользоваться кредиткой, поэтому нет никакого резона оплачивать карту высокого уровня. Например, для оформления визы потребуется выписка карточного счёта. И если нет именной карты, то выписку можно получить в отделении банка, открыв и пополнив мгновенную карту, поскольку счёт в отличие от само́й карты является персонифицированным.

Что такое номер карты, и какую структуру он имеет

Номер карты является её основным идентификатором и обычно полностью на неё наносится (за редким исключением). Сама же банковская карта является ключом к карточному счёту в банке(картсчёту), который эту карточку выпустил (банк-эмитент). Именно номер устанавливает однозначную взаимосвязь между куском пластика и картсчётом.

Номер может быть нанесён на карту различными способами. Если цифры номера просто напечатаны, и не выступают над поверхностью карты, то такой пластик называется неэмбоссированным (обычно это карточки с платёжными системами начального уровня или мгновенной выдачи). Эмбоссированный вариант платежной карты немного дороже из-за своего дизайна: в нем присутствует специальное тиснение, которое позволяет сделать определенную информацию на карте выпуклой – номер карточки и ряд других её элементов выдавливаются (для чего это всё необходимо смотрите здесь).

Англоязычная банковская терминология обозначает номер карты как PAN, что расшифровывается «Primary Account Number». Существует два стандарта, определяющих наличие номера на пластиковом платежном средстве. Это – ГОСТ 50809-95 и стандарт ИСО/МЭК №7812-1. Первый разработан в России (Санкт-Петербург), а второй является международным, и его выдает SWIFT (англоязычное сокращение организации «сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций»).

Формат номера, задаваемый международным стандартом, определяет следующую структуру (структура, задаваемая отечественным гостом несколько отличается):

PVVV VVMM MMMM MMML , где

PVVV VV – это БИН пластиковой карты, который определяет идентификационный номер банка-эмитента (первые 6 цифр),

MM MMMM MMM – это идентификатор самой пластиковой карты, которую выпустил тот или иной банк. (цифры с 7 по 15 ).

Каждая цифра в блоке номера имеет свое конкретное значение, и, владея этой информацией можно узнать о карте некоторые подробности.

Так, первая цифра P всегда указывает на платежную систему пластиковой карты:

• 3,5,6 – это Maestro;
• 5 – MasterCard;
• 3 – American Express;
• 4 – VISA.

Цифры с 7 по 15 (идентификатор карты) в зашифрованном виде обозначают тип карты (кредитная или дебетовая), регион, год выпуска и другую информацию, используемую при авторизации и прочих действиях в процессе совершения операций с карточкой.

16 цифра L является проверочной, и по ней проходит сверка «правильности» номера. Это так называемый  код Луна (Luhn) – специальная контрольная цифра, она рассчитывается по специальному алгоритму из комбинации цифр номера карты. Он не всегда бывает в его составе, но чаще всего присутствует на картах с 13-значными номерами.

Большинство современных пластиковых карт имеют номер, состоящий из 16 цифр. Он разбит на четыре блока, по четыре цифры в каждом.

В банковских картах старого образца может встретиться номер из 13 цифр. Также встречаются номера, состоящие из 18 (Маэстро Моментум Сбербанка) или 19 цифр. В этом случае первые четыре блока по четыре цифры (16 цифр) обозначаются по международному стандарту, а неформатный остаток указывает на наличие специальной подпрограммы или направления, в рамках которых карты были выпущены.

Что следует знать о 16-тизначном шифре

Давайте разберемся, как разгадывать 16-тизначный шифр по фото. К примеру, перед нами номер кредитной карты, на которой выдавлена комбинация цифр, никогда не повторяющихся на других «пластиках». При создании уникальной комбинации работает программа, использующая математический алгоритм, задача которого – генерация уникальных вариантов номеров.

Давайте узнаем, что означают цифры, нанесенные на кредитной карте:

1. Самый первый знак несет информацию, представителем какой платежной системы является кредитная карта — Major Industry Identifier (MII). Если «3», то перед нами American Express, Diners Club или японская JCB, если номер карты начинается с «4», то VISA, а если «5», то MasterCard или Diners Club (США и Канада), если «6», то эмитентом является платежная система Discover, Laser или InstaPayment.
2. Цифры с первой по шестую шифруют сведения о банке, выпустившем кредитную карту — Issuer Identification Number (IIN) или Bank Identification Number (BIN), каждая банковская организация имеет собственный уникальный номер.
3. Цифры от 7 до 15 отображают уникальный номер владельца счета (Account Number).
4. В последней цифре номера кредитки зашифрована контрольная сумма (Checksum).

В номере кредитки цифры с первой по шестую относятся к информации о банковской организации, и называются банковским идентификатором — Bank Identification Number (BIN). Первая цифра номера карты может кодировать принадлежность к той или иной индустрии:

• «1» или «2» свидетельствуют о том, что банковская карточка имеет отношение к авиаиндустрии (например Diners Club enRoute);
• «3» говорит о том, что выпуск карты имеет отношение к развлекательной или туристической отрасли (пример не банковские карты American Express, Diner’s Club, JCB иди Carte Blanche);
• «6» говорит о том, что «пластик» имеет отношение к торговой или финансовой сфере (пример Discover Card, Laser, Solo, Switch, и китайская UnionPay);
• «7» свидетельствует, что карта относится к топливной отрасли;
• «8» говорит о секторе телекоммуникаций;
• «9» имеет отношение к государственному сектору.

Читаем лицевую сторону

1. Четырёхзначный номер печатается прямо под 1-й группой цифр номера карты. Все цифры полностью совпадают с 1-й группой цифр эмбоссированного номера карты.

Эмбоссирование – процесс механического выдавливания на пластиковой карточке букв и цифр. Он является уникальным для каждой карты.

Если цифры не совпадают с номером карты или отсутствуют, то карта может быть  поддельной. Это своего рода защита карты от подделки.

Здесь имя и фамилия указываются в латинской транскрипции. Карта может быть персонализированной и не персонализированной. На последних имя и фамилия не указываются. Их преимущество в том, что карточку в банке можно забрать уже через пару минут после того, как вы ее заказали. Так можно сделать с ИКC Картой МТБанка. Не именные карты так же безопасны, но считается, что степень защищенности у персонализированных выше

Замечали, что продавцы обращают внимание на имя на карточке? Правда, редко просят его подтвердить.

1. Срок действия карты находится ниже номера. Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне. В банках советуют заказывать перевыпуск карты за месяц до истечения срока. Правда, все индивидуально. Снова вспомним про революционную ИКС Карту, которую можно перевыпустить за пару часов в своем мобильном приложении.

1. Логотип и голограмма платёжной системы говорят о том, какая система предоставляет услуги по проведению платёжных операций по этой карте. Белорусские банки работают с несколькими платёжными системами: Visa, MasterCard и национальная БЕЛКАРТ.

Visa vs MasterCard. С помощью обеих карт можно расплачиваться по всему миру, где есть логотип платежной системы. Легко платить в интернете, обе карты можно использовать как расчетные или кредитные

Важно другое: для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и евро. То есть операции могут проходить либо через евро, либо через доллар. Это важно учитывать, расплачиваясь за границей.

1. Номер карты – это индивидуальный набор цифр именно вашей карты, номер доступа к банковскому счету. Он состоит из 16 цифр разделенных на 4 блока по 4 цифры (4-4-4-4). Первая цифра говорит о том, к какой платежной системе принадлежит карта. Visa начинается – это 4, MasterCard – 5, БЕЛКАРТ – 6.

1. Чип – это дополнительный и самый высокий уровень защиты карты. Встроенный чип – это миникомпьютер, он помнит всю информацию по карте. Карты с чипом более безопасны, чем те, у которых есть только магнитная полоса. Для пущей безопасности последние годы банки выпускают исключительно чипованные карты. За границей по карте без чипа вы не сможете расплатиться.

1. Технология PayPass. Это система бесконтактных платежей MasterCard. Ее придумали для ускорения и упрощения расчетов. Карту с таким значком достаточно поднести к терминалу, чтобы оплатить покупку. Вам не надо вводить пин-код или расписываться в чеке. Правда, в целях безопасности банк вводит лимиты по сумму, которую можно списать с карты по этой технологии.

1. Здесь красуется логотип банка-эмитента.

Банк-эмитент занимается выпуском и обслуживанием карточек.

Для Альфа-банка

В качестве Cardholder name (Имя владельца карты) указывайте от 2 слов в английской раскладке (например, IVANOV IVAN).Для всех карт, вовлечённых в 3-D Secure (veres=y, pares=y или a) пароль на ACS: 12345678.

Тестовая среда не предназначена для нагрузочного тестирования, в случае необходимости его проведения следует обратиться в Банк.

Карты с успешным результатом оплаты

Карты, возвращающие ошибки

Как проходит оплата через банковскую платежную систему

Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.

Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.

Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.

Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.